[경제용어] 대출부터 주식까지 좌우하는 핵심 숫자: 기준금리와 실질금리 쉽게 정리

“한국은행이 금리를 올린다는데, 내 생활에 뭐가 바뀌지?”
“물가가 오르는데 금리는 그대로야? 그럼 이자가 손해 아닌가?”

경제 뉴스에서 금리는 매일같이 등장하지만,
기준금리와 실질금리의 차이를 정확히 아는 사람은 많지 않아요.

오늘은 이 둘을 부드럽고 실생활 중심으로 확실하게 정리해볼게요.

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31. 기준금리(Base Rate) – 모든 금리의 출발점

기준금리는
한국은행이 시중은행에 돈을 빌려줄 때 적용하는 금리입니다.

한마디로,
“모든 금융 금리의 기준이 되는 공식 이자율”이에요.

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쉽게 풀면?

한국은행은 일반 사람에게 돈을 빌려주지 않아요.
→ 대신 시중은행에게 돈을 빌려주는 역할을 하죠.
→ 이때 정하는 이자율이 바로 ‘기준금리’입니다 ✅

시중은행은 이 금리를 바탕으로
예금금리, 대출금리를 정하기 때문에
기준금리는 우리 생활금리의 출발선이라고 할 수 있어요.

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어디서 많이 등장할까?

• 한국은행 금융통화위원회 발표
• 대출금리 조정 뉴스
• 물가·경기 전망 기사

예: “한은, 기준금리 3.5% 동결” → 이 말 하나로
✔︎ 대출 이자
✔︎ 집값
✔︎ 원화 가치
✔︎ 주식시장
까지 전부 영향 받습니다.

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기준금리를 보면 알 수 있는 것

✅ 현재의 통화정책 방향(긴축 or 완화)
✅ 대출·예금 금리 추이
✅ 경기 부양 or 억제 의도

예를 들어,

• 경기가 과열되면 → 금리 인상 → 소비 억제
• 경기가 침체되면 → 금리 인하 → 대출 활발히 유도

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실생활과 연결하면?

• 대출이자 상승 → 집 대출, 학자금, 사업자금 부담 증가
• 예금이자 상승 → 저축 장려 → 소비 위축
• 금리 인상기 → 전세에서 월세로 전환 증가

또한 기준금리는
주식, 채권, 부동산 투자에도 직접 영향을 줍니다.
금리가 오르면 투자 매력도도 바뀌기 때문이에요.

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누가, 어떻게 결정할까?

한국은행 ‘금융통화위원회’에서
✔︎ 물가
✔︎ 경기
✔︎ 환율
✔︎ 글로벌 경제 등을 고려해
6~8주 간격으로 결정합니다.

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실질금리(Real Interest Rate) – 금리에서 물가를 뺀 진짜 수익률

실질금리는
기준금리나 시장금리에서 물가상승률을 뺀 금리예요.

이게 중요한 이유?
이자가 높아도 물가가 더 오르면, 결국 내 자산은 깎이는 것이기 때문이죠.

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공식으로는 이렇게!

실질금리 = 명목금리 – 물가상승률(인플레이션율)

예:

• 예금금리 3%
• 물가상승률 4%
  → 실질금리 = -1%

👉 이 말은 ‘예금해도 실질적으로 자산이 줄어든다’는 뜻이에요. ✅

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어디서 많이 등장할까?

• 인플레이션 논쟁
• 투자 수익률 비교
• 중앙은행 통화정책 분석

요즘처럼 물가가 높고 금리는 정체된 시기엔
“실질금리가 마이너스다”라는 분석이 자주 나옵니다.

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실질금리를 보면 알 수 있는 것

✅ 자산의 실제 가치 변화
✅ 투자 수익의 실질적인 효과
✅ 금리 정책의 실효성

실질금리가 마이너스면
→ 사람들은 저축보다 소비나 투자를 더 선호하게 되고
→ 자산 시장(부동산, 주식)에 돈이 몰리는 현상이 발생해요.

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실생활과 연결하면?

• 예적금 실질 수익 확인
• 부동산/주식 투자 타이밍 판단
• 마이너스 실질금리 → 돈 가치 하락 체감

예를 들어,
“물가가 5% 오르는데 예금이자 2%?”
→ 예금해도 사실상 3% 손해 보는 구조.

이때는
👉 금리 높은 상품 or 실물자산 투자가 대안이 될 수 있어요.

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기준금리 vs 실질금리, 헷갈릴 때 이렇게 구분!

구분기준금리실질금리

정의	한국은행이 정한 공식 금리	금리 – 물가 상승률
영향력	대출·예금·투자 전반	자산 실질 가치 판단
상승 의미	금융시장 긴축, 소비 억제	실제 수익률 상승
하락 의미	경기 부양 유도	실질 자산 가치 하락 우려

 

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✍️ 마무리: 금리를 본다는 건, 경제를 읽는 것이다

✅ 기준금리는 금리의 기준이자
→ 우리 대출, 저축, 투자의 중심 축
✅ 실질금리는 물가를 고려한 진짜 수익
→ 예금해도 손해일 수 있는 이유를 설명해줘요

경제를 제대로 읽고 싶다면,
이 두 금리는 반드시 체크해야 합니다 ✅
지금 내 자산이 불고 있는지, 깎이고 있는지
숫자 속 진실을 보는 힘, 여기서 키워보세요!